Le prêt sans enquête à Saskatoon face aux charges du logement
Un prêt sans enquête à Saskatoon est une avance de fonds consentie sans consulter le dossier de crédit, que des locataires utilisent parfois pour boucler un mois où le loyer, l’électricité et le chauffage dépassent la paie. Le prêteur vérifie tout de même l’identité, le revenu et le compte bancaire, puisqu’il se rembourse par prélèvement le jour de la paie.
Le logement est la première dépense de la plupart des ménages. Quand une facture imprévue s’ajoute, le choix se pose entre rogner sur la nourriture, retarder le loyer ou emprunter. Aucune de ces options n’est gratuite, et la dernière, quand elle prend la forme d’un prêt sur salaire, a le coût le plus élevé des trois.
De quelles charges parle-t-on ?
Le loyer mensuel, bien sûr, mais aussi les frais d’énergie, d’eau, d’Internet, d’assurance des biens du locataire et, à l’emménagement, un éventuel dépôt de garantie. Dresser la liste exacte des charges fixes avant d’emprunter montre si l’écart est unique ou récurrent.
Ce que la Saskatchewan impose aux prêteurs
La Financial and Consumer Affairs Authority of Saskatchewan (FCAA) applique The Payday Loans Act. Les points qui comptent pour un locataire sont les suivants : le prêt ne dépasse pas 1 500 $, ni la moitié de la paie nette, et dure moins de 62 jours ; un seul prêt peut être en cours ; l’annulation est possible jusqu’à la fin du jour ouvrable suivant. La FCAA exige un permis de tout prêteur qui sert la province.
Sur le coût, la FCAA indique un maximum de 17 $ pour 100 $ avancés, alors que l’ACFC mentionne 14 $ pour les provinces réglementées. Comme les sources divergent, retenez que le contrat doit afficher le coût total en dollars : c’est ce chiffre qui compte.
Un loyer payé en retard n’est pas un prêt
Tant qu’un propriétaire accepte un paiement tardif, le coût se limite parfois à des frais prévus au bail. Comparez ces frais avec 14 $ ou 17 $ par 100 $ : sur un loyer de 900 $, un prêt sur salaire coûterait de 126 $ à 153 $, bien plus que la plupart des pénalités de retard.
Trois scénarios de locataire à Saskatoon
Les montants qui suivent sont inventés pour illustrer le raisonnement ; ils ne décrivent aucune personne réelle ni aucune offre.
Scénario 1 : l’électricité hivernale
Une facture de 380 $ arrive après un mois froid. Une entente de paiement écrite avec le fournisseur, étalée sur trois mois, évite tout frais d’emprunt. Un prêt de 380 $ à 14 $ par 100 $ coûterait 53,20 $ pour deux semaines et laisserait la facture suivante sans solution.
Scénario 2 : le dépôt de garantie d’un nouveau logement
Pour un déménagement, un dépôt de 600 $ est demandé. Ici, un petit prêt personnel auprès d’une coopérative de crédit à versements mensuels coûte généralement moins qu’un prêt sur salaire. Affinity Credit Union présente par exemple des prêts personnels parmi ses services.
Scénario 3 : l’écart récurrent
Si chaque mois il manque 150 $, le problème tient au budget, non à une urgence. Le counselling est alors plus utile que n’importe quel emprunt, car il révèle où ajuster les dépenses.
Calculer le coût selon la somme et la durée
Le tableau suivant illustre le coût d’un prêt sur salaire de deux semaines pour trois montants, avec le chiffre de 14 $ par 100 $ publié par l’ACFC. À 17 $ par 100 $, chaque ligne serait plus élevée d’environ un cinquième.
| Montant | Frais à 14 $ par 100 $ | Total à rembourser |
|---|---|---|
| 200 $ | 28 $ | 228 $ |
| 500 $ | 70 $ | 570 $ |
| 900 $ | 126 $ | 1 026 $ |
Pour 500 $, Pay2Day donne sur son propre site le même ordre de grandeur : 70 $ pour 14 jours, soit un taux annuel d’environ 365 %. Un prêt à versements de type easyfinancial, dont les prêts personnels non garantis commencent à 500 $ et dont les taux débutent à 29,99 %, coûte moins par année mais engage sur plusieurs mois et suppose une évaluation.
Le revenu net comme garde-fou
Puisque la loi limite le prêt à 50 % de la paie nette, une paie de 1 000 $ plafonne l’emprunt à 500 $. Si le besoin dépasse ce montant, il s’agit d’un problème qu’un prêt sur salaire ne peut ni ne doit résoudre.
Lire le contrat avant de signer
Un locataire pressé signe souvent sans lire. Pourtant, quatre lignes du contrat décident du coût réel et des recours possibles.
- Le coût total d’emprunt en dollars, et non seulement le pourcentage.
- La date exacte du prélèvement, qui doit tomber après le dépôt de la paie, non avant.
- Le montant des frais en cas de prélèvement refusé : en Saskatchewan, la FCAA indique un seul frais d’au plus 25 $ par contrat.
- La procédure d’annulation, dont le délai court jusqu’à la fin du jour ouvrable suivant.
Si la date de paie et celle du loyer ne coïncident pas
Beaucoup de baux fixent le loyer au premier du mois, alors que la paie arrive le quinze ou le vingt. Demander au propriétaire de déplacer l’échéance de quelques jours, par écrit, règle certains problèmes de trésorerie sans aucun emprunt.
Vérifier le permis
La FCAA publie une liste de prêteurs titulaires d’un permis. Si le nom du prêteur n’y figure pas, ne transmettez ni pièce d’identité ni numéro de compte.
Aide aux locataires et ressources à Saskatoon
Counselling budgétaire par téléphone
La Credit Counselling Society, organisme sans but lucratif, indique que son bureau de Saskatoon, situé au 220, 20e Rue Ouest, bureau 105, offre actuellement des rendez-vous téléphoniques seulement (306-500-8104, ou 1-888-527-8999). Les séances sont gratuites ; seul le programme de gestion de dettes entraîne des frais, qui peuvent être levés si la personne n’en a pas les moyens. Le bureau dessert aussi Martensville, North Battleford et Prince Albert.
Alimentation et soutien de base
La Saskatoon Food Bank and Learning Centre, au 202, avenue C Sud, remet des paniers de dépannage, offre de l’aide gratuite pour la déclaration de revenus et tient un dépôt de vêtements. Chaque 100 $ économisé sur l’épicerie rend le loyer plus facile à payer.
Le 211
Le service 211 renseigne, jour et nuit, sur les programmes d’aide au logement et les ressources locales. Aucun frais n’est exigé pour l’appel, et la conversation reste confidentielle.
Prestations qui augmentent le revenu
Vérifiez votre admissibilité à l’Allocation canadienne pour enfants, versée mensuellement et non imposable, ou à l’assurance-emploi si votre situation a changé. Ces sommes sont de l’argent à recevoir, non à rembourser.
Questions fréquentes de locataires
Un propriétaire peut-il refuser un locataire qui a des dettes ?
Il peut demander une preuve de revenu et des références. Un prêt sur salaire n’apparaît pas forcément au dossier de crédit, mais un défaut confié à une agence de recouvrement peut y figurer pendant plusieurs années.
Puis-je prendre un prêt pour payer un loyer en retard ?
C’est possible, mais seulement si la différence de coût avec les frais du bail est connue. Souvent, une entente de paiement avec le propriétaire coûte moins.
Que faire en cas de prélèvement non prévu ?
Contactez d’abord le prêteur, puis votre institution financière pour contester le prélèvement, et au besoin la FCAA, qui délivre les permis aux prêteurs.